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Ratgeber 2012: Was Sie beim Riestern beachten müssen
Foto: dapd
Der chaotische Riester-Markt ist für Bürger eine Zumutung. Aber es nützt ja nichts: Verbraucher müssen sich entscheiden, ob sie riestern oder nicht. Diese Zeitung hat Verbraucherschützer und unabhängige Experten gefragt, was Bürger beachten sollten. Weil die meisten Riester-Sparer Versicherungen abschließen, haben wir uns auf diese Anlageform konzentriert.
Seite 2: Lohnt sich die Riester-Rente immer?
Mindestens 60 Euro pro Jahr müssen Riester-Sparer künftig in einen Vertrag einzahlen. Entweder auf einen Schlag oder monatlich fünf Euro. Bislang war es möglich, Riester-Verträge zu führen, ohne selbst Geld einzubezahlen. Diese sogenannten Nullverträge oder „Hausfrauen-Verträge“ sind vom Gesetzgeber zum neuen Jahr abgeschafft worden. Das betrifft vor allem Ehepartner von Erwerbstätigen. Diese hatten es bislang angenehm: Ohne selber Geld einzuzahlen, erhielten sie die vollen staatlichen Zulagen, also 154 Euro Grundzulage sowie – falls Kinder vorhanden – die Kinderzulage.
Auch hier gibt es eine Änderung. Die Auszahlungsphase für alle Riester-Verträge, die vom 1. Januar 2012 an abgeschlossen werden, darf erst ab dem 62. Lebensjahr erfolgen. Der Grund dafür liegt in der Anhebung des gesetzlichen Rentenalters auf 67 Jahre. Bei Verträgen, die bis Ende des Jahres abgeschlossen wurden, beginnt die mögliche Auszahlung der Riester-Rente schon ab dem 60. Lebensjahr. Wer die Auszahlungen vorzieht, verliert die Zulagen und Steuervorteile.
Wer einen Riester-Vertrag abschließt, erhält staatliche Zulagen. Die Grundzulage für jeden Sparer beträgt 154 Euro. Für Kinder, die vor 2008 geboren sind, gibt es 185 Euro. Für später geborene Kinder beträgt die Zulage jeweils 300 Euro. Die vollen Zulagen gibt es nur, wenn inklusive der Zulagen vier Prozent des Jahresbruttoeinkommens in den Riester-Vertrag fließen.
Bevor man eine Riester-Rente abschließt, sollte man sich gründlich informieren. Tests und Tipps bieten die Zeitschriften Finanztest und Öko-Test. Individuelle Beratung gibt es bei Verbraucherzentralen. Bei der Verbraucherzentrale Hessen kostet eine ausführliche Beratung 150 Euro. Telefonische Auskünfte gibt es unter 0900/19720 11 für 1,75 Euro aus dem Festnetz, donnerstags von 10 bis 14 Uhr. Der Bund der Versicherten berät Mitglieder, der Jahresbeitrag kostet 40 Euro. Man kann auch zu einem unabhängigen Versicherungsberater gehen.
Inzwischen gibt es rund 15 Millionen Riester-Verträge. Mit Abstand am beliebtesten sind Versicherungen: Fast elf Millionen solcher Policen haben Bürger bisher abgeschlossen. Danach folgen Investmentfonds mit 2,9 Millionen und Banksparverträge mit 700000. Ein Riester-Vertrag kann auch genutzt werden, um das eigene Haus oder die eigene Wohnung zu finanzieren. Auf das sogenannte Wohn-Riestern entfallen inzwischen rund 700000 Verträge. Die Bundesregierung feiert die große Zahl der Verträge gern als Erfolg. Ganz anders sieht das die Zeitschrift Finanztest: Dies sei kein Qualitätsausweis, schrieben die Tester schon vor einem Jahr. „Wenn Zahlen alleine zählten, wären auch rund 58 Millionen Kapitallebensversicherungen, die es hierzulande gibt, ein Erfolgsbeweis. Doch niemand braucht wirklich eine Kapitallebensversicherung als Altersvorsorge. Sie ist zu teuer, zu intransparent.“
Der Staat fördert die Riester-Rente mit Milliardensummen. Die gezahlten Zulagen summierten sich bis Ende dieses Jahres auf rund 10,8 Milliarden Euro, teilte das Bundesfinanzministerium der FR mit. Zusätzlich werden Riester-Sparer steuerlich begünstigt. Die Steuernachlässe beliefen sich bis 2007 auf rund eine Milliarde Euro, neuere Daten liegen nicht vor. In diesem Jahr dürften rund 2,9 Milliarden Euro an Zulagen fällig werden.
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